住宅ローンは基本的に建物が完成していないと利用することはできません。住宅ローンは高額な融資となりますから、借りた人がローンを返済できない場合に備えて、金融機関は住宅ローンを組む際に、土地と建物を担保とするための抵当権設定登記を必須としているからです。

出典 【住宅ローン】建物完成前の融資は実行されないけど……注文住宅の場合はどうすればいい？(2018年3月10日)｜ウーマンエキサイト(1/4)

住宅ローンは建物が完成して初めて組めるようになります。
担保とする目的があるからとのこと。
土地と建物をセットで販売する建売住宅や分譲マンション購入の場合は、一戸建てよりも組みやすくなるのが特徴です。