一方でマイナス金利や超低金利時代の今の終身保険は払込保険料総額よりも解約返戻金が少なくなる事が当たり前です。

特に40代以後は同じ保障でも保険料は高くなりがちです。若い頃に契約した今継続中の終身保険を解約して、今発売されている終身保険に加入し直すと大損するかもしれません。
もし加入中の終身保険の保険料がどうしても高くて仕方ない場合は、お宝保険であるかどうか確認してから保険金の減額による保険料の減額を考えてみるといいでしょう。