「いきなりお金を切り詰めて老後に備えるのではなく、初めに、自分が『どう生きたいか』を考えましょう。旅行が好きなら年1回は海外旅行に行くと決めるなど、人生で自分が何を大切にしているのかを決めることからスタートすべきです」

生活に応じた適正額の貯金はしておきましょう。貯金の適正額は子どものいる夫婦なら給料（手取り）の10%、DINKSであれば15～20%、実家暮らしなら30％です。具体的な対策は50歳からで大丈夫。

貯めますか？作りますか？ 老後資金に必要な7,000万円

夫婦世帯で2944万円、独身世帯で1742万円の老後資金が必要であることが分かりました。それでは先ほどの貯蓄中央値から引くといくらの老後資金が不足するのか確認すると夫婦世帯で1444万円、独身世帯で419万円の老後資金が不足することが分かりました。

確定拠出年金は運用益が非課税となるので、複利効果を利用して長期的な運用を行い、資金を増やすこともできるでしょう。

また、個人年金保険を活用し、毎月一定額の掛け金を支払い、65歳など必要となる時期にあわせて年金を受け取るといった方法も活用できます。

運用は行いたいけど、リスクはできるだけ回避したいという方は、個人向け国債による運用なども検討してみましょう。

資産形成や資産運用は無理のかからない程度の運用で、ギャンブル性の高い商品は避けリスクの少ない運用計画を立てることから始めてみてはいかがでしょうか。リスクを分散させる安全な投資方法もあります。

お金のプロ・山崎元さんは「投資すれば必ず利益が出るわけではない」と注意したうえで、「投資先は3つだけで十分です」といいます。目指す利回りは年5％。

使う商品は、3つだけで十分。安全資金は「個人向け国債（変動10年）」。元本保証の商品では、安全面でも利回り面でも現在、最も優れた商品です。

投資資金は2つの投資信託で運用します。投資信託では過去の実績なんてアテにできません。選択の決め手は手数料が安いこと。信託報酬の安いインデックスファンドを選びましょう。