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ビジネス・社会

こんなにも違う？定額保障型と実費保障型保険の違い

日本では、約7～8割の人が医療保険に入っています。医療保険は、定額保証型と実費保証型の2つに分けられます。そんな2つの医療保険の違いをまとめました。

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日額保険の特徴

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定額支払（日額）型は“1日入院したら○千円”、“1回手術したら○万円”など、支払事由に該当した場合には契約時に定めた金額を支払うタイプの保険です。入院や手術の保障だけではなく、がんなどの特定疾病や女性特有の疾病に対する保障を手厚くする特約や退院後の通院を保障する特約等、希望に合わせて保障内容を調整することが出来ます。

出典 医療保険の仕組み _ 株式会社ほけんのぜんぶ

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1日あたりの入院で給付される金額は、国の高額療養費制度を利用したうえで、入院中にかかる雑費を考えて決める方が多いです。

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日額型は保険料が加入時から上がらず、保証も一生涯続く「終身型」があります。
病気になるリスクは歳をとる程高くなりますが、終身型なら定年までに支払いを終えてその後一生涯続く保障を持つ事が出来ます。

出典 実損補償型と日額型の医療保険｜ 保険を知る｜ 保険相談サロンF.L.P ｜無料の保険相談・保険見直し相談は、保険相談サロンF.L.Pへ（スマートフォン専用ページ）

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実費保険の紹介

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実費保障型は医療保険とがん保険で販売されています。このタイプの保険が開発された背景は、医療技術の進歩と国の公的医療保険政策で入院日数は短くなる一方で、1入院の医療費はさほど変わらず、日額型では十分な保障が得られないことが想定されるからです。

出典 実費保障の医療保険を上手に使おう！ [医療保険] All About

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入院給付金は、日額5,000円などと決められているため、入院期間が短いと給付金が少なくなります。実損補てん型は実費負担のため、入院期間が短くても補償が厚くなります。

出典 医療保険（生保系）と実費補償型医療保険（損保系）の違いとは？-お金の参考書

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健康保険での自己負担分の差額ベッド代や食事代・通院費用など、入院の際実際にかかった費用・自己負担した費用を保障されるもの

出典 全額保障の実費保証型医療保険【医療保険の真実】

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給付金内でのやりくりが必要な日額型と違い、上限額内なら実費負担分をしっかりカバーしてくれます。

出典 本当に必要な保険とは？医療保険比較マニュアル

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実損補償型は、保険期間が５年や１０年更新といった「定期型」のみになります。

出典 実損補償型と日額型の医療保険｜ 保険を知る｜ 保険相談サロンF.L.P ｜無料の保険相談・保険見直し相談は、保険相談サロンF.L.Pへ（スマートフォン専用ページ）

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支払限度額が設けられている場合は補償が不足する可能性がある
高齢になると保険料が高い

出典 医療保険の仕組み _ 株式会社ほけんのぜんぶ

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どちらがお得になるかは場合による

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手厚い保障が受けられる実費補償型ですが、一生涯の保障がなかったり、更新ごとに保険料が上がったりと、デメリットもあります。
生活状況などによって、日額保険がお得の場合と、実費補償型がお得の場合に分かれます。

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日額保険が向いている人

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日額保険の一番のメリットは、保証が一生涯続くということです。

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一生涯の医療保障であるため老後の医療費に不安や心配を抱えている方向けの医療保険です。

出典 必ず知っておきたい！医療保険で損をしないための全知識まとめ

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加入から払込満了時まで保険料は一定で、保険料の払込満了後も一生涯保障が続きます。
保険を解約した場合でも解約返戻金を受け取ることができます。(加入期間が短い場合は全く支払われない場合もあります。)

出典 必ず知っておきたい！医療保険で損をしないための全知識まとめ

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日額保険のなかには、貯蓄性を重視した保険もあります。
一生涯保障を受けたい方や、貯蓄をしたい方は、日額保険がおすすめです。

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実費補償型の医療保険が向いている人

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①年齢の若い人

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どの保険でも年齢を重ねれば重ねるほど更新時の保険料が高くなる傾向にあるため、高齢になってから実費型医療保険に入ろうと思った場合、高い保険料がかかってしまうのです。

一方で若い世代向けの保険料はかなり抑えられています。若い世代は病気のリスクが少ないからこそ保険料が抑えられているわけですが、保険料を抑えて若いうちの病気などにしっかり備えたいと思っている方に向いているでしょう。

出典 医療保険比較マニュアル【実費補償型の保険会社まとめ】

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②小さい子どもを持つ人

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子どもが小さいうちは実費型医療保険もおすすめです。小さい子どもは教育資金がかかりますよね。もしもマイホームを購入した場合には住宅ローンの返済についても考えていかなければなりません。 すると、保険料として回せる金額が少なくなってしまうため、保険料はできるだけ安い方が良いでしょう。実費型医療保険の中には保険料が格安に抑えられるものもあるため、子どもが小さくて何かとお金がかかりがちな時期は実費型医療保険を選択するのもおすすめです。

出典 医療保険比較マニュアル【実費補償型の保険会社まとめ】

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③高所得者の人

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